直达期货

市民排队尝鲜、网友讨论络绎不停、金融机构连夜调研产业链企业、自动驾驶看法股显示强劲……

百度旗下的自动驾驶出行服务平台“萝卜快跑”引发了市场关于自动驾驶的关注热潮。

自动驾驶车辆的平安问题也引起关注：没有司机的自动驾驶车辆是否设置了保险？泛起意外情形是否会有平安保障？

在5月份的一场宣布会上，百度团体副总裁、智能驾驶事业群组（IDG）总裁王云鹏曾示意，凭证已往两年的数据，（自动驾驶）现实车辆出险率为人类司机的1/14。

这也意味着，势不能挡的自动驾驶将会给保险行业带来重构。

01 萝卜快跑投保了吗？

记者下载萝卜快跑APP发现，现在萝卜快跑已经在合肥、广州、长沙、上海、武汉、深圳、北京、福州、嘉兴、阳泉、重庆、成都12个都会开展运营。

以北京为例，萝卜快跑在亦庄经济开发区、首钢园等四个地址举行运营，记者在首钢园运营点试乘2公里，收费30元。

自动驾驶汽车不再是“看法”，正在走进现实的场景。但关于自动驾驶车的保障却存在缺口。

据中央财经大学中国精算科技实验室主任陈辉先容，现在，任何单一险种产物均无法知足智能网联汽车基于其科技环境和差异化场景下的保障需求，现阶段路测的智能网联汽车多接纳“车险 财富险 责任险”的组合方案承保。

凭证工信部等四部门在2023年11月团结印发的《智能网联汽车准入和上路通行试点实行指南（试行）》（下称《实行指南》），车辆在自动驾驶系统功效未激活状态下发生蹊径交通事故的，根据现行划定肩负责任；在自动驾驶系统激活状态下发生违法或事故的，试点汽车生产企业和试点使用主体需在划准时间内向相关部门提供证实质料，若未按划定提供质料，需肩负事故责任。《实行指南》提出，试点使用主体应当在保障蹊径交通平安的条件下，为车辆上路通行购置灵活车交通事故责任强制保险以及每车不低于五百万元人民币的交通事故责任保险。

经济考察报从一位财险从业人士处领会到，现在，萝卜快跑的试点车辆根据现有车险条款投保了交强险和交通事故责任险等产物，被保险人录入的是每辆车配备的平安员的信息。百度方面也曾公然示意，公司为每辆无人车及车上搭客购置了500万的高额保险。

在陈辉看来，纵然接纳组合方案承保，无人驾驶车辆也存在涉车产物以非车险种形式承保的合规问题、各险种的适用尺度和赔付依据差异问题、责任划分与赔偿时效问题等。《蹊径交通平安法》第七十六条显示，传统的灵活车交通事故责任本质上是人的责任，设立交强险和商业险的目的正是替换驾驶人肩负责任，而作为汽车自己的风险并不在保险公司承保的局限之内。若是在完全自动驾驶情形下，因自动驾驶系统自己造成事故，车上职员对事故的发生并无过错，故传统保险产物的理赔条款可能将无法适用。由于灵活车交通事故责任与产物责任属于两种差其余责任类型，案件处置和受害人维权都加倍庞大。

02 呼吁自动驾驶专属保险

瑞士再保险中国原总裁陈东辉告诉经济考察报，现在的（自动驾驶车辆）投保方案不是恒久之计。无人驾驶出租车有运营平台，一旦泛起事故，平台应该是责任主体。

今年4月宣布的《武汉市智能网联汽车生长促进条例（草案）》明确，智能网联汽车应当根据国家划定投保灵活车交通事故责任强制保险和商业保险。使用智能网联汽车从事出租汽车客运（网约车）、蹊径游客运输的，还应当根据国家有关划定投保承运人责任保险。

逃难卖家，包围闲鱼

在陈东辉看来，在手艺层面，除出租车外，租赁车辆、远程货运车辆等营运性子车辆也具备自动驾驶车辆对原有车辆举行部门替换的条件，保险行业需要推出适用于营运无人驾驶汽车的专属保险产物。

陈东辉指出，家庭自用车的真正自动驾驶化可能会履历一个缓慢的历程，由于差其余人对智能驾驶的接受水平纷歧样，他们的看待态度也有所差异。此外，另有些人喜欢驾驶的感受，将汽车看立室庭空间的延续，对自动驾驶接受水平较低，但营运车辆不存在这些问题。

据记者领会，早在去年，羁系就曾组织几家大保险公司在上海召开过关于无人驾驶场景下的钻研会，探讨投保主体、保险责任、保险订价以及条款形态。保险行业也有事情小组在举行这方面的研究事情，无人驾驶保险产物的落地可能并不会太久。

自动驾驶手艺凭证差其余自动化水平被划分为从L0到L5的六个品级。陈辉也以为，随着自动驾驶汽车的商业化阶段提上日程，现在海内配备L2级自动驾驶的车辆实现了部门量产，L3甚至L4级其余自动驾驶车辆也有生产设计表，因此推出能区分差异级其余自动驾驶专属保险产物异常主要。

在陈辉看来，现在市场普遍以为L3级自动化是高级驾驶辅助系统（ADAS）和智能网联汽车（CAV）之间的临界点。该级别以上的自动驾驶，则面临着车辆自身损失（含传感器、车上相关装备）、车上职员以及圈外人职员、财物等经济损害某人身意外危险等一系列风险，因此需要形成一个单独的产物形态，以顺应自动驾驶汽车的测试和商用需求。

03 车险未来若何重构

在5月份召开的2024年伯克希尔哈撒韦公司年度股东大会上，巴菲特接受了一个关于自动驾驶的提问：假设埃隆·马斯克（特斯拉首创人兼首席执行官）实现了他的完全自动驾驶目的，对伯克希尔的保险公司有什么潜在财政影响？

这个问题同样拷问车险行业的从业者，随着自动驾驶算法的不停完善，车险事故率将不停降低，车险的营业还会存在吗？

凭证公安部宣布的天下灵活车碰撞缘故原由，车辆碰撞受驾驶员、车辆、环境和未知因素影响，其中驾驶员因素占比高达94%。相较于传统汽车，自动驾驶汽车能够*限度清扫人为因素对正常交通秩序的滋扰和损坏，从而大幅度削减蹊径交通事故。

针对无人驾驶汽车的平安性，王云鹏也曾示意，基于大模子手艺重构的自动驾驶能够做到平安性高于人类驾驶员10倍以上，平安水平靠近国产大飞机C919。住手今年4月，百度Apollo的自动驾驶里程已经跨越1亿公里，但从未发生过重大伤亡事故。

凭证中再产险数据，2022年车险出险率为16.2%（出险次数/车险投保量）。毕马威展望模子显示，若是自动驾驶手艺根据预期的偏向生长，从2025年至2040年，自动驾驶汽车将逐步取代存量汽车，车辆事故发生率将降低80%，每辆车的平均事故率在2040年将降低到0.9%。陈辉示意，显然，随着自动驾驶手艺的成熟，传统车险保费将逐步下降。

只管可以阻止不少人为因素带来的交通事故，但不意味着自动驾驶手艺完全没有风险。在采访中，陈东辉表达了自己的担忧：“算法对车的干预和掌控没有人类那么天真和因时制宜，若是遇到极小概率事宜，即算法没有展望到的情形，可能会泛起极端情形，现在500万元的保障并不够。随着自动驾驶的生长，车险高频、低损的风险特征将会转变为低频、高损。”

自动驾驶手艺自己，也带来了新的风险保障时机。陈辉以为，在自动驾驶手艺下，汽车面临的主要风险将转化为网络平安风险、软件算法风险和公共基础设施风险等。此外，还存在设施风险（包罗火灾风险、电磁辐射危害风险等）、道德风险和信誉风险等。随着风险的转变，自动驾驶汽车风险的责任主体、责任局限会发生转变，与此响应的索赔工具、责任分配、费率厘定、保险条款等也发生了转变。

对于保险行业来说，完全自动驾驶的挑战还没有到来。就当前自动驾驶手艺的生长水平来看，在未来一段时间内，汽车仍将主要由人来驾驶，现有的保险系统依然能施展主要作用，少部门因自动驾驶系统造成的事故可以由保险公司先行赔付后再向生产者或平台方举行追偿。

新能源车险的谋划情形也能说明这一问题：现在大部门中小财险公司对新能源车险营业保持郑重，头部财险公司在迎来保费规模增进的同时，也面临着凌驾险率和高赔付率的盈利大考。

可以预料的是，在自动驾驶手艺不停完善的历程中，车险保费还将继续上升；当其手艺水平足够成熟，替换率足够高的时刻，传统车险营业的保费将不再上涨，需要自动驾驶汽车带来的新保险产物收入来举行对冲。对财险公司来说，这亦是重构车险营业的名贵时间窗口。